Vastutustundlik laenamine on meie ühiskonnas üha olulisem ja palju esile kerkinud teema. Statistika näitab, et eestlased on suhteliselt konservatiivsed laenajad, kuid siiski tuleb ette olukordi, kus teadmatus või hoolimatus võib viia makseraskusteni.
Eestis on laenuturg viimastel aastatel märkimisväärselt kasvanud. Eesti Panga andmetel ulatus eluasemelaenude maht 2023. aasta lõpus 10,2 miljardi euroni, mis näitab stabiilset kasvu võrreldes varasemate aastatega. Samuti on tarbimislaenude maht jõudnud üle 2,5 miljardi euroni. Need arvud peegeldavad suurenevat laenunõudlust, kuid samal ajal rõhutavad ka vastutustundliku laenamise olulisust.
Mida tähendab vastutustundlik laenamine?
Vastutustundlik laenamine tähendab, et nii laenuandjad kui laenuvõtjad teevad teadlikke ja kaalutletud otsuseid, et vältida liigset võlakoormust ja makseraskusi. Eesti Statistikaameti andmetel oli 2023. aastal umbes 15% leibkondadest raskusi laenu tagasimaksmisega. See näitab, et hoolimata konservatiivsest suhtumisest laenamisse, satub märkimisväärne osa inimesi siiski makseraskustesse.
Finantsanalüütikute ja majandusteadlaste sõnul üks peamisi põhjuseid, miks inimesed satuvad laenu tagasimaksmisega raskustesse, on puudulik finantskirjaoskus. Eesti Panga 2023. aasta uuring näitas, et ainult 40% eestlastest tunneb end finantsotsuste tegemisel kindlalt. See rõhutab veelgi enam parema finantshariduse ja teadlikkuse olulisust, et Eesti inimesed saaksid teha jõukohaseid laenuotsuseid.
Vastutustundliku laenamise põhimõte
Kõige olulisem põhimõte on see, et laenuandjad peavad adekvaatselt hindama laenuvõtjate maksevõimet enne laenu väljastamist. See tähendab laenusoovija sissetulekute ja väljaminekute analüüsimist, krediidiajaloo kontrollimist ning finantskohustustest koondvaate loomist. Maksevõime hindamine aitab kindlaks teha, kas laenuvõtja ehk tarbija on võimeline laenulepingus sätestatud tingimustel laenu tagasi maksma ning omakorda vähendada seeläbi laenuvõtjate makseraskustesse sattumise riski. Siinkohal on oluline märkida, et krediidiandja ehk laenuandja omandab teabe kõikide asjaolude kohta, mis võivad mõjutada laenusaaja krediidivõimet, sest ainult numbrid paberil ei anna täielikku pilti laenuvõtja maksekäitumisest ja maksevõimekusest.
Samuti peab laenuväljastaja tagama, et kõik laenutingimused, nagu intressimäärad, lepingutasud ja muud kulud, oleksid selgelt ja läbipaistvalt laenulepingus välja toodud. Laenuvõtja peab saama kogu vajaliku teabe, et teha informeeritud ja läbimõeldud otsuse. Läbipaistvus aitab vältida arusaamatusi, võlgade tekkimist ja võimalikke vaidlusi tulevikus.
EMTA andmete kasutamine laenuotsuste langetamisel
Eesti Maksu- ja Tolliameti (EMTA) andmete kasutamine laenutaotlustes on muutunud standardiks, mis aitab laenuandjatel täpsemalt hinnata laenuvõtjate maksevõimet. EMTA andmete kasutamine on aidanud vähendada laenuandmise riske ja parandada laenupakkumiste täpsust. See tähendab, et laenuvõtjad saavad realistlikuma hinnangu oma finantsolukorra kohta ja laenuandjad saavad vähendada probleemsete laenude hulka.
Seetõttu ei tasu karta, kui laenutaotluse tegemise käigus küsitakse ligipääsu EMTA andmetele ning nõusolekut nende kasutamiseks. EMTA kaudu kontrollitakse ainult laenuvõtja sissetulekut ja töösuhet. See kiirendab oluliselt laenuotsuse tegemise protsessi – laenuvõtja saab kiiremini teada, kas tema taotlus on heaks kiidetud ja millistel tingimustel. Sama olulised kui EMTA andmed on ka laenutaotleja kõikide pangakontode väljavõtted. Nende põhjal kontrollitakse laenutaotleja sissetulekuid, kohustusi ja muid väljaminekuid. Pangakonto väljavõte võimaldab hinnata laenutaotleja võimet laenu tagasi maksta.
Laenuvõtja roll vastutustundlikkus laenamises
Vastutustundliku laenamise põhimõtted ei ole ainult laenuandjate kohustus, vaid ka laenuvõtjate vastutus. Laenutaotlejal on seadusjärgne kohustus esitada ainult õigeid ja korrektseid andmeid laenu taotlemisel. Samuti tasub meeles pidada, et liiga optimistlike või valeandmete esitamine suurendab makseraskuste tekkimise riski. Võla tekkimisel fikseeritakse see maksehäireregistris, mis omakorda mõjutab sinu tulevasi laenu- ja krediidisaamise võimalusi. Seega on vastutustundlik laenamine koostöö laenusaaja ja krediidiandja vahel, mis loob usaldusväärse ja läbipaistva finantssuhte.
Laenuvõtjad peaksid realistlikult hindama oma finantsolukorda ja laenu tagasimaksmise võimet. Enne laenu võtmist on soovitatav teha põhjalik sissetulekute ja väljaminekute analüüs ning koostada kuu- ja aastaeelarve. See annab selge ülevaate igakuistest ja pikaajalistest rahalistes võimalustest ning kulutustest. Eelarve koostamine aitab vältida ülehindamist ja võimaldab arvestada ootamatute kuludega, nagu terviseprobleemid, koduremont või auto hooldus.
Nende kulude jaoks võiks olla eelnevalt loodud eraldi reservfond või säästud, mis tagab finantsilise kindlustunde ka ootamatutes olukordades. Eelarve järgimine aitab sul vältida ülekulutamist ja tagab, et laenumaksed on hallatavad. See on oluline samm vastutustundliku laenamise tagamiseks.
Kuidas teha vastutustundlikke laenuotsuseid?
Enne laenu võtmist peaksid laenuvõtjad hoolikalt uurima erinevaid laenutooteid ja nende tingimusi. Laenulepingus on erinevad klauslid, mis puudutavad intressimäärade muutumist, ennetähtaegse tagasimaksmise tingimusi ja võimalikke lisatasusid. Teadlik laenamine tähendab, et loed hoolikalt läbi kõik laenulepingu tingimused ja saad nendest täielikult aru.
Kõige olulisem termin on krediidikulukuse määr (KKM), mis näitab laenu tegelikku kogukulu aastas, hõlmates nii intressimäära, lepingutasusid kui ka muid kulusid. Madalam KKM tähendab soodsamat laenu. Oluline on arvestada ka lepingutasude ja muude lisakuludega, mis võivad laenu kogukulu mõjutada. Tagasimakseperioodi pikkus määrab igakuise makse suuruse ja koguintressi summa – pikem periood tähendab madalamaid kuumakseid, kuid suuremat intresside kogusummat. Lisaks tuleks uurida laenu paindlikkust, näiteks ennetähtaegse tagasimaksmise ja maksepuhkuse võimalusi.
Vastutustundlikud laenuotsused algavad teadlikkusest ja hoolikast planeerimisest. Iga laen on finantskohustus, mis mõjutab sinu kui laenuvõtja rahalist olukorda pikemas perspektiivis. Tark ei torma – see kehtib ka laenu võtmise kohta!
MONEYZEN ja vastutustundlik laenamine
MONEYZEN finantsportaal lähtub mõistliku laenamise põhimõtetest, pakkudes sulle läbipaistvat ja vastutustundlikku laenuteenust. Meie eesmärk on aidata laenajal mõista oma finantsseisu ja laenamisega kaasnevaid kohustusi, et vältida makseraskusi ja tagada kõrge kvaliteediga laenulepingud. Me kogume ja analüüsime põhjalikult iga laenaja makse- ja krediidivõimekust puudutavat teavet, et selgitada välja laenaja finantsolukord ja soovitava lahenduse sobivus laenuhuviga.
Laenuvõtjad saavad koheselt hinnata, kas pakutav laenuleping vastab nende vajadustele ja rahalistele võimalustele ning millised on laenamisega seotud riskid. MONEYZEN platvormil on kõik laenutingimused nagu intressimäärad, lepingutasud ja muud kulud, esitatud selgelt ja arusaadavalt.
Valides MONEYZENi, saad usaldusväärse ja kliendikeskse partneri, kes aitab sul teha teadlikke ja vastutustundlikke laenuotsuseid.
