Tänapäeva maailmas seisame pidevalt silmitsi keerukate majanduslike valikute ja otsustega. Seetõttu peavad paljud meist hoolikalt planeerima ja kaaluma, kas ning millele raha kulutada. Kaks peamist finantsstrateegiat, millega enamik meist elu jooksul kokku puutub, on raha laenamine ja säästmine.
Laenamine tähendab rahaliste vahendite hankimist välisest allikast, nagu pangad või muud finantsasutused, mis võimaldavad sul kohe teha suuremaid investeeringuid või katta ootamatuid kulusid. Säästmine ehk raha kogumine on aga kõige parem ja turvalisem viis oma finantspuhvrini jõudmiseks.
Laenamine
Elus tuleb siiski vahel ette ootamatuid olukordi, kus ainult säästudest ei piisa ning on tarvis laenu võtta. Enne lõpliku otsuse langetamist laenu kasuks, tuleks sul hoolikalt kaaluda kõiki sellega kaasnevaid võimalusi ja riske.
Millal on laenamine mõistlik?
- Ootamatud kulud: Juhul, kui sul puuduvad piisavad säästud, on laenamine üks võimalus ootamatute kulude katmiseks, nagu näiteks auto- ja koduremont või meditsiiniliste arvete tasumine.
- Investeeringud, mis toovad sulle tulevikus tulu: Laenu abil on võimalik investeerida projektidesse, mis võimaldavad sul juba praegu lubada endale soovitud elukvaliteeti või tagavad tulevikus kasu, nagu näiteks kodu ostmine või haridusse investeerimine.
Millal ei ole laenu võtmine mõistlik?
- Põhivajaduste katmiseks: Laenu võtmine igapäevaste elukulude, nagu toidu, üüri või arvete tasumiseks pole jätkusuutlik lahendus. Selliselt tegutsemine võib veelgi enam süvendada sinu rahalisi raskusi.
- Hasartmängudeks või kahtlasteks investeeringuteks: Laenu kasutamine riskantsete investeeringute finantseerimiseks on äärmiselt ohtlik. Sa võid ilma jääda nii oodatavast tulust kui ka laenatud rahasummast. Kui siiski soovid investeerida ja selleks laenu võtta, veendu, et tegemist on seadusliku ning võimalikult väikese riskiga investeeringuga. Samuti tea, et laenu kasutamine hasartmängudeks ei ole mitte ainult finantsiliselt riskantne, vaid ka ebaeetiline.
Laenamise riskid ja kõrvalmõjud
- Intressid ja lisakulud: Laenutaotluse esitamisel pea meeles, et mida pikem on laenuperiood ja mida kõrgem on intressimäär, seda suuremaks kujuneb sinu jaoks laenu kogukulu. Pikem laenuperiood võib tähendada küll väiksemaid kuumakseid, kuid pikas perspektiivis suureneb makstavate intresside summa, muutes laenu sinu jaoks kallimaks. Lühem laenuperiood muudab aga vastupidiselt laenu soodsamaks. Lisaks võivad laenuga kaasneda ka erinevad lisakulud nagu lepingutasu ja erinevad haldustasud. Enne laenulepingu allkirjastamist tutvu hoolikalt lepingutingimustega. Vajadusel pea nõu finantsspetsialistiga, kes oskab sind tekkinud küsimustes nõustada.
- Võlgnevuse teke: Juba laenu võttes tuleb endale teadvustada, et laenatud summa on võõra oma. Ehk siis, laenuraha ei ole sulle kingitusena mõeldud. See on võlg, mille pead kokkulepitud ajal tagasi maksma. Kui sul tekivad makseraskused, siis ära peida pead liiva alla. Võta kohe ühendust oma laenuandjaga ja leidke koos võimalus, kuidas raskest olukorrast välja tulla.
Säästmine
Säästmine on raha kogumise viis oma tuleviku kindlustamiseks. Enne säästmisega alustamist hinda oma rahalisi võimalusi ja sea selged eesmärgid. Pane paika oma eelarve ja rahasumma, mida suudad igakuiselt kõrvale panna. Raha kogumiseks võid avada eraldi pangakonto või hoopis kogumishoiuse. Viimane variant võimaldab sul teenida ka väikest intressi säästetult summalt, mis on tulusam kui lihtsalt pangakontole raha kogumine.
Millal on säästmine mõistlik?
- Ootamatud kulutused: Piisav säästupuhver võimaldab katta ootamatuid kulutusi ilma, et oleks vajadust laenu võtta. On hea ja turvaline teada, et kriisiolukorras on sul tagavaraks säästud olemas. Kui aga oled oma säästud juba ära kasutanud, on väga tähtis oma säästupuhvrit uuesti täiendada. Nii tagad, et ka tulevikus ootamatute olukordade korral on sul piisavalt rahalisi vahendeid, et toime tulla.
- Tulevikuplaanid: Olgu selleks auto ostmine, laste haridus või unistuste puhkus, varakult alustatud säästmine aitab sul saavutada pikaajalisi eesmärke.
Millal ei pruugi kokkuhoid maksimaalset kasu tuua?
- Kui säästad üle oma võimete: Kuigi säästmine on tähtis, ei tohiks see ohustada sinu igapäevast elukvaliteeti ega põhjustada mõttetut stressi. Kulutamise ja säästmise vahel peab olema õige tasakaal.
- Ebareaalsete eesmärkide seadmine või nende puudumine: Ebareaalselt kõrgete säästueesmärkide püstitamine võib põhjustada pettumust ja meelehärmi. Eesmärgid peaksid olema realistlikud ja saavutatavad. Samuti võib eesmärkide puudumine viia sihitu rahakasutuseni, kus raha kulub vaid impulsiivsetele ostudele, mida sul tegelikult vaja ei lähe.
- Liiga kõrge inflatsioon: Inflatsioon vähendab raha ostujõudu, mis tähendab, et aja möödudes saad sama rahasumma eest vähem kaupu või teenuseid osta. Kui säästad raha pikaajaliselt, võib inflatsioon selle väärtust oluliselt vähendada. Seetõttu võib teatud olukordades olla mõistlikum teha suuremaid investeeringuid laenu abil, eriti kui laenu intressimäär on madalam kui inflatsioonimäär. Selliseks investeeringuks võib olla näiteks maja ehitamine, korteri ost või remonditööd.
Kui laenad, siis tee seda mõistlikult!
Seega mõtle rahulikult järele – kas sinu jaoks on hetkel pigem mõistlik püksinööpi pinguldada ja säästa või vajad sa koheselt lisaraha. Kui seda viimast, ole enda vastu aus – pane paika täpne summa, mida vajad, ning veendu, et suudad võetud laenu tagasi maksta. Mõtle ka sellele, mis saab siis, kui sinu finantsolukord tulevikus halveneb. Kas oled selleks valmis ja suudad ka siis laenu tagastada?
Kui oled need punktid enda jaoks selgeks mõelnud ja soovid siiski laenu võtta, tutvu hoolikalt laenutingimustega ning krediidikulukuse määraga. Krediidikulukuse määr näitab laenu kogukulu protsendina laenusummast aastas ja aitab sul paremini mõista laenu tegelikku maksumust. See määr hõlmab endas kõiki laenu ja selle saamisega seotud kulusid, nagu intressid, lepingutasud, haldustasud ning muud võimalikud lisakulud.
Enne laenulepingu sõlmimist loe see hoolikalt läbi ja veendu, et mõistad kõiki tingimusi ja lepingupunkte ning vajadusel pea nõu spetsialistiga. Säästa mõistlikult ja laena targalt!
