Maksehäire – see sõna kõlab justkui hoiatavalt ja tekitab sageli negatiivseid tundeid. Ometi võivad maksehäired tekkida täiesti ootamatult ja tuua kaasa pikaajalisi tagajärgi. Seetõttu on eriti oluline mõista, mis on maksehäire ja millised on selle võimalikud mõjud. Ainult nii saab ennetada probleeme ning tagada oma rahaline kindlus ja stabiilsus tulevikus.
Mis on maksehäire?
Maksehäire on võlgnevus, mis on kestnud üle 45 päeva ning mille minimaalne summa on 30 eurot. Eestis vahendab maksehäirete andmeid Creditinfo Maksehäireregister, mis on loodud selleks, et aidata ettevõtetel ja eraisikutel hinnata krediidivõimekust. Ja siinkohal tasub täpsustada, et kuigi üldjuhul avaldatakse maksehäire pärast 45 päeva möödumist, võib tegelik päevade arv olenevalt krediidiandjast siiski varieeruda. Näiteks registreerib MONEYZEN maksehäire alles pärast 90-päevast viivitust.
Maksehäire registreerimine mõjutab oluliselt inimese või ettevõtte krediidivõimalusi tulevikus, sest see peegeldab maksekohustuste täitmata jätmist. Maksehäire võib muuta tulevikus krediidi, kodu- ja väikelaenu ning ka teiste laenutoodete või liisingu saamise praktiliselt võimatuks. See tähendab, et kohustuste mittetäitmine mõjutab oluliselt inimese edasiseid finantsvõimalusi ja usaldusväärsust turul.
Maksehäirete peamised põhjused ja tagajärjed
Maksehäireid võivad põhjustada mitmesugused olukorrad, näiteks töökaotus, haigestumine või mõni muu elus ettetulev ootamatus, mis takistab igakuiste kohustuste täitmist. Samuti võivad makseraskused tekkida, kui inimene võtab liiga palju laene või ei planeeri oma rahaasju piisavalt hoolikalt.
Maksehäire tekkimine avaldab pikaajalist mõju ja võib piirata mitmeid võimalusi, mida sa muidu kasutada saaksid. Näiteks muutub laenu või liisingu taotlemine oluliselt keerulisemaks ning tihti tuleb leppida sellega, et uued finantsteenused ei ole kättesaadavad enne, kui maksehäire on lahendatud. Sama kehtib ka kõikide järelmaksude kohta, sest kui soovid mõnda toodet järelmaksuga osta, võivad teenusepakkujad maksehäire tõttu sinu taotluse tagasi lükata või pakkuda tingimusi, mis ei ole sinu jaoks soodsad ega ka mõistlikud.
Maksehäirel on tegelikult palju laiem mõju, kui esialgu tunduda võib. Isegi kui arvad, et sul pole tulevikus vaja laene või järelmaksu, võib maksehäire mõjutada ka teisi eluvaldkondi. Nimelt on sul keerulisem leida sobivat üürikorterit, sest enamik teadlikke üürileandjaid väldib maksehäiretega isikutele vara üürimist või nõuab suuremat tagatist. Samuti võib esineda raskusi auto rentimise või tööriistade laenutamisega, kuna ka nendes valdkondades peetakse kliendi usaldusväärsust väga oluliseks ning maksehäire vähendab sinu võimalusi neid teenuseid kasutada.
Maksehäire lõpetamine
Maksehäire lõpetatakse siis, kui võlgnevus on täielikult tasutud või muu rikkumine lahendatud. Lõppkuupäevaks loetakse päev, mil võlgnevus tasuti. Pärast maksehäire lõpetamist säilitatakse seda registris: ettevõtete puhul kuni seitse aastat ja eraisikute puhul kuni viis aastat. Seega võivad maksehäired mõjutada sinu krediidivõimet isegi pärast võlgade tasumist, mistõttu on äärmiselt oluline neid ennetada.
Krediidiasutused on sageli ettevaatlikud laenu andmisel inimestele, kellel on olnud maksehäire, isegi pärast selle eemaldamist registrist. Tavaliselt soovitakse näha stabiilset ja usaldusväärset rahalist käitumist vähemalt kuue kuu kuni paari aasta jooksul pärast maksehäire kustutamist, et tõestada kliendi maksevõimet ja krediidivõimekust. Lisaks tasub arvestada, et maksehäire on avalik reeglina kuni seitse aastat pärast selle lahendamist. See tähendab, et kuigi võlg võib olla tasutud, võivad maksehäire tagajärjed mõjutada sind veel aastaid, piirates sinu krediidivõimalusi ja usaldusväärsust erinevates finants- ja renditeenustes.
Kuidas ennetada maksehäireid?
Maksehäirete ennetamine algab teadlikust finantskäitumisest. Kõige olulisem on hoida täpset arvestust oma sissetulekute ja väljaminekute üle. Eelarve koostamine aitab vältida ülekulutamist ja tagab valmisoleku ootamatusteks, nagu remondikulud või tervisemured. Samuti on mõistlik luua hädaabifond, mis kataks vähemalt paari kuu elamiskulud.
Teiseks tuleks vältida liigsete ja suurte intressidega laenude võtmist. Siiski võib laenu võtmine mõnikord olla mõistlik – näiteks kodu ostmisel või vältimatute ja ootamatute kulutuste katmiseks. Küll aga on oluline järgida vastutustundliku laenamise põhimõtet ning enne laenuotsuse tegemist kaaluda hoolikalt, kas suudad igakuiseid makseid pikaajaliselt tasuda, ning pidada vajadusel nõu spetsialistiga.
Kui soovid siiski laenu võtta, mõtle hoolikalt järgmiste punktide peale:
- Reaalse vajaduse hindamine: Võta laenu ainult siis, kui see on tõesti vajalik.
- Intressimäärade ja kogukulu arvestamine: Uuri põhjalikult laenutingimusi, sealhulgas intressimäärasid ja muid lisatasusid.
- Krediidi kulukuse määr: Vaata, kui palju laen kokku maksma läheb ja kas see sobib sinu eelarvega.
- Tagasimaksevõime hindamine: Ole kindel, et suudad igakuised maksed tasuda ka ootamatuste korral.
- Tagatised ja tagajärjed: Ole teadlik, mis juhtub, kui sa ei suuda makseid tähtaegselt tasuda.
Ja mis kõige olulisem – tegele alati ennetamisega. Ära lase maksehäirel üldse tekkida. Kui märkad, et sul võib tekkida raskusi maksete tasumisel, võta kohe ühendust laenuandjaga. Krediidiandjad on enamasti valmis leidma koos sinuga lahendusi, et maksehäireid vältida – eriti siis, kui oled ise valmis probleemiga tegelema. Mida kiiremini tegutsed, seda lihtsam on lahendust leida, sest kohustused pole veel kuhjunud ja olukorda on lihtsam hallata.
Kuidas toimida maksehäirete tekkimisel?
Kui maksehäire on tekkinud, on oluline tegutseda kiiresti. Esimene samm on võtta koheselt ühendust laenuandjaga ning arutada võimalikke lahendusi, näiteks maksegraafiku muutmist või maksepuhkuse taotlemist. Paljud laenuandjad on valmis pakkuma paindlikumaid tingimusi, kui näitad üles initsiatiivi probleemi lahendamiseks.
Mida saad ise teha, et oma rahalist olukorda parandada? Vaata rahulikult üle oma igakuine eelarve ning vähenda ebavajalikke kulutusi. Mõtle, kas saad teatud asjadelt kokku hoida või leida täiendavaid sissetulekuallikaid, et võlgadega kiiremini toime tulla. Vajadusel kasuta võlanõustaja abi. Kui sa ei tea, kuhu pöörduda, siis tavaliselt on kohalikus omavalitsuses olemas võlanõustaja, kes saab sind juhendada ja aidata, et leiaksid keerulises rahalises olukorras olles mõistlikke lahendusi.
Kuidas taastada krediidivõime ja vältida tulevasi maksehäireid?
Pärast maksehäire lahendamist on oluline astuda teadlikke samme krediidivõime taastamiseks ja uute maksehäirete vältimiseks. Esimene samm on saada selge ülevaade oma kohustustest, et mõistaksid täpselt oma hetkeolukorda. Seejärel tuleb hoolitseda selle eest, et ka kõik tulevased kohustused saaksid õigel ajal täidetud. Vaata rahulikult üle oma igakuine eelarve, järgi seda ning vähenda ebavajalikke kulutusi. Mõtle, kas saad hakata teatud asjadelt kokku hoidma või leiad hoopis täiendavaid sissetulekuallikaid, et võlgadega kiiremini ja paremini toime tulla.
Meie MONEYZENis soovime, et meie klientidel ei tekiks makseraskuseid ja oleme alati avatud koostööle, et leida inimlikke ja mõistlikke lahendusi, kui rahalised raskused peaks tekkima. Seetõttu paneme kõigile laenuvõtjatele südamele, et kui teil tekib raskusi laenu maksmisel, võtke meiega koheselt ühendust – leiame üheskoos sobiva lahenduse, mis aitab teie finantsprobleeme leevendada.
