Kas teadsid, et saad ka 20 euroga investeerida suurematesse projektidesse? Rahatarkuse jagaja Miljonineiu ja MONEYZENi tegevjuht Tõnis Mänd selgitasid hiljutises otseülekandes, kuidas ühisrahastus töötab ja miks see võiks olla osa iga investori portfellist. Miljonineiu, kes aitab inimestel rahaasju targemalt korraldada, esitas vestluse käigus olulisi küsimusi ja andis kuulajatele praktilisi nõuandeid. Tõnis Mänd jagas oma teadmisi MONEYZENi rollist ja sellest, kuidas nende platvorm ühendab investoreid ja laenajaid.
Ülekande eesmärk oli anda lihtne ja arusaadav ülevaade sellest, kuidas ühisrahastusse investeerimine toimib, selle kasust ja riskidest. Lisaks jagati nõuandeid alustamiseks ja vastati kuulajate küsimustele. Allpool toome välja intervjuust välja tulnud olulisemad teemad ja soovitused.
Ühisrahastuse olemus
Mis on ühisrahastus?
Ühisrahastus ühendab inimesi, kes soovivad väiksemate summadega panustada suurematesse projektidesse või laenudesse. Nagu MONEYZENi tegevjuht selgitas:
“Ühisrahastus on nagu väike kommuun, kus inimesed saavad erinevatesse projektidesse koos panustada, seda nii laenudesse kui ka näiteks heategevusse. Nii saavad nad toetada suuremaid ettevõtmisi, millele neil üksinda võib-olla ei ole ligipääsu või võimekust panustada.”
Miks valida just ühisrahastusse investeerimine?
Ühisrahastus ontaskukohane ja lihtne viis investeerimise alustamiseks. Tõnis Mänd rõhutas selle eeliseid:
“Sul ei pea alustamiseks olema tuhandeid eurosid. Piisab ka väikesest summast, et esimesed sammud investeerimismaailmas ära teha.
Kui me täna võtame teised varaklassid, siis tootlused on pigem väiksemad. Ühisrahastuses reeglina on nad 10+ protsenti ehk siis võimalik võit on suurem.
Lisaks on tegelikult lihtsus, sest investorina sa saad väga selgesti aru, kuidas see toimib: mina annan raha, sina annad natuke rohkem tagasi.”
Kellele ühisrahastus sobib?
Ühisrahastus ei ole mõeldud kõigile, kuid see võib olla osa mitmekülgsest investeerimisstrateegiast.
“Ühisrahastus võiks olla üks osa sinu investeerimisportfellist. See sobib neile, kes on valmis alustama väikeste summadega ja soovivad õppida, kuidas investeerimine toimib,” märkis MONEYZENi tegevjuht.
Kuidas alustada ühisrahastusse investeerimist?
Mis on esimesed sammud investeerimise alustamisel?
MONEYZENi platvormil saad juba 20 euroga teha esimese sammu. Tõnis Mänd andis praktilisi nõuandeid, kuidas investeerimist edukalt alustada.
Selgita välja oma huvid ja eesmärgid
“Kõigepealt tuleks välja selgitada, milline on see varaklass, mis sulle huvi pakub. Sa pead hakkama uurima, milline on sinu enda jaoks kõige õigem ja arusaadavam,” soovitab Tõnis Mänd;
Uuri erinevaid ühisrahastusplatvorme
Leia platvorm, mis vastab sinu ootustele. Kontrolli platvormi läbipaistvust ja varasemaid tulemusi.
“Oluline on uurida, milliseid ühisrahastusplatvorme on ja leida enda jaoks see õige riski ja tootluse võrdluses,” lisas Mänd.
Alusta väikestest summadest
“Kui sul on esimene samm tehtud, siis sa näed, kuidas süsteem toimib. Jätka sellega ja ära piirdu vaid esimese katsega,” soovitab Mänd.
Millised on ühisrahastuse peamised riskid?
Nagu iga investeeringuga, kaasneb ka ühisrahastusega riske. Tõnis Mänd rõhutas, et nende maandamine algab teadlikest valikutest:
“Kõige suurem risk on alati kogu summa kaotada. Põhjuseid võib seal mitmeid olla, üks osa on portaalirisk, teine osa on see, et sa panedki oma kogu raha kohe ühte laenu, sest kui selle ühe laenuga midagi juhtub, on su raha kohe läinud. Selle vältimiseks on oluline hajutada investeeringuid mitme projekti vahel ning valida usaldusväärne platvorm. Samuti tuleks investeerida ainult seda raha, mida oled valmis kaotama,” rõhutas MONEYZENi juht.
Miljonineiu täiendas:
“Tegelikult on see iga investeeringu puhul niimoodi, vahet ei ole, mis varaklassi me võtame. Me peame lihtsalt investeerides meeles pidama, et iga investeeringuga kaasnevad riskid ja sa pead läbi mõtlema, et kuhu sa tahad raha paigutada ja just hajutamine on see võtmesõna.
Et mitte jätta seda muljet, et kõik on nii riskantne, siis meil tegelikult on väga palju häid näiteid väga edukatest investeeringutest, nii et igal juhul tulebki lihtsalt ise katsetada.“
Kui suur osa minu investeerimisportfellist peaks olema ühisrahastuses?
Õige jaotus sõltub konkreetse investori riskitaluvusest ja eesmärkidest. Kui portfell kasvab, tuleks erinevaid investeerimisvõimalusi tasakaalustada. Mänd soovitas:
“Ühisrahastus võiks olla 10–15% sinu investeerimisportfellist, kuid see oleneb varaklasside arvust ja hajutamisstrateegiast. Kõige targem on nad enam-vähem võrdselt jagada. Näiteks kui sul on 5 varaklassi, siis võiks ühisrahastuse osakaal olla 20%, kui sul on rohkem, siis on ka osakaal väiksem.”
Miljonineiu lisas juurde:
“Kui keegi alustab, siis tal ongi esimesed 10 eurot 100% tema portfellist. Ma arvan, et alguses kui investeerimisega alustada, siis sa ei pea nii hullult ajama taga seda, et mitu protsenti kuskil võib olla, sest niikuinii on väikesed summad, aga kui su portfell juba kasvab, siis tõesti võiks läbi mõelda selle, kui palju sa kuhugi paigutad raha.”
Ühisrahastusplatvormide erinevused
Kuidas valida hea ühisrahastusplatvorm?
Platvormi valikul tuleb tähelepanu pöörata selle usaldusväärsusele ja läbipaistvusele.
“Oluline on uurida, kes on ettevõtte taga, mida nad teinud on, kui jätkusuutlik see on ja kuidas on seal riskid kaetud,” märkis MONEYZENi tegevjuht.
Miljonineiu lisas kokkuvõtvalt:
“Ehk siis tuleb endal natukene uurida konkreetselt selle kohta, kuhu sa tahad hakata raha paigutama. Kui sul tekib küsimusi, siis ei pea kartma otse küsida: lihtsalt pöördu platvormi poole ja küsi.”
Ühisrahastuse puhul leidub erinevat tüüpi platvorme, mille vahel investor saab valida. Mänd selgitas:
“Näiteks MONEYZEN on krediidivahendaja. Ehk siis tuleb laenuklient, kelle meie ära hindame ja kellele investor annab laenu ja meie oleme seal vahel. Laenuandja antud kontekstis on ikkagi see investor. Tegemist on tagatiseta laenudega.
Teine variant on need ühisrahastusettevõtted, mis annavad laenu tavaliselt mingitesse projektidesse, näiteks kinnisvaraprojektidesse, kus laenuvõtja on ettevõte. Tegemist on tagatisega laenudega.
Kolmandaks on variant, kus ühisrahastuse platvorm tegutseb krediidiandjana ehk investorid annavad neile raha ja nemad laenavad selle raha edasi ning investor teenib paika pandud tingimuste kohaselt teatud protsendi.
Lisaks on variant olla marketplace ehk platvorm pakub erinevate laenukontorite laenudesse investeerimist erinevates riikides.
Samuti on ühisrahastuse põhimõttel võimalik ka startupidesse investeerida.”
Kuidas MONEYZEN erineb teistest platvormidest?
MONEYZEN paistab silma sellega, et haldab kogu laenuprotsessi algusest lõpuni ja pakub investoritele tugevat kaitset. Tõnis Mänd tõi välja:
“MONEYZEN ise tegeleb kogu laenuteekonnaga algusest lõpuni. Kui klassikaline mudel on see, et kui laen muutub problemaatiliseks, siis see lihtsalt müüakse inkassole ja sealt teatud protsent on see, mille investor tagasi teenib. Nii saab küll selle problemaatilise laenu suhteliselt kiiresti kaetud, aga reeglina on seal mingi kaotus. MONEYZENi puhul me tegeleme selle laenuga lõpuni kuni kohtuni ja kohtutäiturini välja, mis tavaliselt tähendab seda, et raha laekumine on pikema perioodiga, aga võit, mis sealt tagasi tuleb, on suurem. Ajalooliselt on see näitaja meil olnud üle 80%, mis nendest problemaatilistest laenudest tulevad lõpuks tagasi koos põhiosa ja väikese viivisega. Lisaks meil on ka tagatisfond.
Samuti MONEYZENis me jätame iga investori enda määrata, milliste tingimustega on ta valmis üldse raha välja laenama. Sellest tuleneb ka tootlus.”
Kuidas tagab MONEYZEN investorite kaitse?
MONEYZEN on kasutusele võtnud ZenFundi, mis kaitseb klientide investeeringuid juhul, kui laenuvõtja läheb pankrotti. Tõnis Mänd selgitas fondi toimimist järgmiselt:
“ZenFundi eesmärk on katta kõige problemaatilisemad laenud, näiteks siis, kui kliendil on pankrotiolukord või võlgade ümberkujundamine. Ühesõnaga see olukord, kus seaduse silmis öeldakse, et sellelt kliendilt ei ole võimalik ega õigust enam mitte midagi küsida. Sellise olukorra jaoks ongi meil olemas tagatisfond, kuhu me paigutame iga väljastatud laenu pealt teatava summa ja sellest me kompenseerime laenu põhiosa investori jaoks.”
Kuidas hindate laenutaotlejate usaldusväärsust?
Et investorite riske veelgi maandada, hindab MONEYZEN oma laenukliente väga hoolikalt. Tegevjuht selgitas:
“Meie eesmärk on pigem valida kvaliteetsemat klienti. Me ei aja taga võimalust hästi palju laene väljastada, sest me ikkagi anname välja investori raha ja meil on tegelikult investori ees vastutus. Klienti hindame kahe suuna põhjal: kliendi enda riskiprofiil ehk kas klient on üldse selline, kellele sa tahaksid laenu anda, kes pigem maksab tagasi või mitte. Selleks me MONEYZENis kasutame oma siseskooringut ja lisaks erinevaid avalikke andmeid, kus me üritame ajaloolisel kogemusel välja selgitada iga kliendi riski, millele lisandub kliendi maksevõime, mida hindame konto väljavõtte alusel.”
Investeeringute likviidsus ja tootlus ühisrahastuses
Kui kaua raha tavaliselt ühisrahastuses kinni on?
Ühisrahastuse puhul tuleks arvestada, et investeeringud on pigem pikemaajalised. Mänd selgitas:
“Reeglina on laenuperioodid 1–5 aastat ja sa tegelikult paned selle raha selleks ajaks kinni. Loomulikult sa tavaliselt saad sellest ka veidi varem väljuda, sest ühisrahastusplatvormidel on ka järelturg, kus sa saad oma nõudeid varem müüa, aga see võtab aega ja pole nii mugav.”
Kui kiiresti saab raha tagasi, kui seda vaja on?
Juhul, kui tekib mingisugune hädaolukord ja investoril on vaja oma raha enne laenuperioodi lõppu kätte saada, on võimalik nõue varem mõnele teisele investorile maha müüa. Tõnis Mänd kommenteeris:
“Nagu varem sai mainitud, siis ühisrahastuse puhul pigem tasuks plaanida veidi pikaajalisemalt, sest reeglina need laenud on paariaastased. Aga on olemas ka järelturg, kus investoril on võimalus oma nõudeid müüki paisata ja mida teised investorid saavad osta. Seal tasuks kindlasti arvestada, et toimivate laenudega on see asi lihtsam: nendele leiad sa arvatavasti kiiresti ostja. Kui sul on problemaatiline laen, siis need laenud on pigem pikemalt kinni. MONEYZENis sa saad ise määrata, kas sa müüd oma laene juurde- või allahindlusega: mida rohkem sa laenu alla hindad, seda kiiremini see ära ostetakse.”
Kuidas liitintressi efektiivselt kasutada?
Liitintress on pikaajaliste investeeringute edu võti. Et liitintress saaks sulle tulu teenida, on vaja teenitud raha reinvesteerida. Reinvesteerimise selgitas MONEYZENi juht lahti nii:
“Lihtsamalt lahti seletatuna: kogu teenitud tulu paned sa uuesti investeerimisse. Sa ei kasvata oma tulu vaid selle pealt, mille sa paned sisse, vaid sa paned ka sinna selle, mis su eelneval kuul investeeritud raha on juba teeninud.”
Liitintressi jõud seisnebki reinvesteerimises. Pikema aja jooksul hakkab liitintress oluliselt sinu portfelli väärtust suurendama. Mänd lisas:
“Kindlasti ei tasu loota ka selle peale, et liitintress hakkab sulle aasta pärast väga suurt kasumit teenima. Veebis on leida väga häid liitintressi kalkulaatoreid, kus on väga hästi näha, kuidas see muutub 5 aastaga, 10 aastaga, 15 aastaga: mida pikemaks see kõver läheb, seda järsemalt ta üles tõuseb. Mingi hetk sul ei ole võib-olla vaja seda 20 eurot enam sisse panna, vaid see 20 eurot tuleb sulle juba intressidena ja tekib ise sinna. Nii, et kui sa ise paned 20 juurde, on sul 40 eurot ja portfell läbi selle kasvab.”
Kas ühisrahastusega võib saada rikkaks?
“Rikkaks laias laastus võid sa iga asjaga saada, olenevalt palju sa panustad. Ühisrahastus on kindlasti üks viis, aga ma arvan, et see ei ole ainus viis. Lühike vastus on jah, aga see ei pea olema ainus viis.
Investeerimine on pikaajaline protsess. Seda tasub kindlasti vaadata mitte kuude või aastate vaid pigem ikkagi aastakümnetega. Loomulikult sa ka aasta või kahega teenid midagi, aga rikkaks sa tõenäoliselt ei saa. Võid saada, aga see on väga raske. Igasuguse investeerimise juures on tähtis see, kui palju sa sinna ise rahaliselt panustad,” seletas Mänd.
Kui oled valmis õppima, investeerima järjepidevalt ja hajutama oma portfelli, võib ühisrahastus aidata sul saavutada kindlustunnet ja ajapikku oma varasid kasvatada. MONEYZENi platvorm pakub selleks läbipaistvat ja usaldusväärset keskkonda, kus saad teha esimesed sammud ka väikeste summadega.
