Руководство по инвестированию

Что такое MoneyZen?

MoneyZen – это финансовый портал от человека к человеку (англ. peer-to-peer), с помощью которого люди могут уладить свои денежные дела. На финансовом портале MoneyZen люди могут давать друг другу взаймы. Финансовый портал оказывает услуги как кредиторам (Инвесторам), так и Заёмщикам.

В отличие от банков, которые также дают в кредит деньги вкладчиков, доход Инвесторов от интрессов на портале MoneyZen гораздо выше дохода, получаемого с банковских вкладов или депозитов.

Почему выбрать именно MoneyZen?

MoneyZen имеет следующие преимущества:

1. Простой, быстрый и гибкий

Переводы денег на финансовом портале осуществляются быстро, все действия простые и удобные, каждый пользователь выбирает условия в соответствии со своими потребностями.

2. Полностью автоматизированный

Отсутствует необходимость для постоянного слежения за процессами и входов-выходов из системы. Портал осуществляет инвестиции в соответствии с заданными условиями и отправляет рекомендации.

3. Надёжный

Кредитный рейтинг отражает платёжеспособность Заёмщика. У членов правления MoneyZen OÜ есть опыт в сфере кредитования.

4. Консультирующий

Рассматриваем и консультируем каждого Инвестора персонально.

Что такое инвестирование?

Инвестирование – это целенаправленное наращивание денежных средств. Целью инвестирования является наращивание капитала в течение определенного времени. С каждой инвестиционной возможностью сопряжен риск потери капитала. Тебе следует учитывать риски каждой инвестиционной возможности и делать взвешенные и обдуманные решения.

Если у Тебя не было большого опыта в инвестировании, рекомендуем прочесть материал об основах инвестирования - обзор инвестиционных рисков Финансовой инспекции (http://minuraha.ee/kuidas-alustada/)

Кто может инвестировать в MoneyZen?

На финансовом портале MoneyZen могут инвестировать граждане Европейского Союза и Швейцарии в возрасте от 18 лет, а также юридические лица, зарегистрированные в Эстонии.

Что я должен знать для того, чтобы начать инвестировать в MoneyZen?

Инвестирование на финансовом портале MoneyZen простое и понятное – наряду с опытным Инвестором может справиться также и предприимчивая домохозяйка или пенсионер.

Если у Тебя нет опыта в инвестировании, рекомендуем прочесть материал об основах инвестирования на портале Финансовой инспекции – обзор инвестиционных рисков Финансовой инспекции на эстонском языке (http://minuraha.ee/kuidas-alustada/)

Могут ли инвестировать юридические лица?

Да, в MoneyZen может инвестировать также и юридическое лицо, основной деятельностью которого не является выдача кредитов. Условием для регистрации юридического лица является регистрация представителя этого юридического лица в качестве пользователя-частного лица и его идентификация.

С какой суммы я могу начать инвестировать в MoneyZen?

Минимальная сумма для инвестиции составляет 10 Евро для частного лица, однако рекомендуем Тебе начать с более крупной суммы, например 100 Евро. Если инвестором является юридическое лицо, также рекомендуем начать с более крупной суммы, поскольку плата за регистрацию для предприятий составляет 10 Евро. Мудрый, как известно, не спешит – если у Тебя нет прежнего опыта, начинай спокойно.

В каких случаях может потребоваться идентификация личности?

В случае, если сумма выплат частного лица превышает 15 000 евро в календарный месяц, а в случае юридического лица 25 000 евро, MoneyZen обязан идентифицировать Твою личность (лицо в лицо или с помощью средств инфотехнологий). Идентифицировать свою личность Ты можешь в офисе MoneyZen. Более подробно читай здесь.

Как защищены мои деньги в MoneyZen?

Находящиеся на виртуальном счёте MoneyZen деньги – это Твои деньги.
Переведенные на портал MoneyZen денежные средства принадлежат Тебе, и Ты можешь переводить их на свой расчётный счёт в любое время. Использование денег, находящихся на виртуальном счёте, регулируется общими условиями – MoneyZen может использовать деньги только в рамках оговоренных инвестиционных условий.

Поступления по инвестициям принадлежат Тебе.
Все поступления по инвестициям принадлежат Тебе, в соответствии с общими условиями. В случае осуществлённых инвестиций Ты должен учитывать то, что инвестиции поступают в соответствии с платежами от Заёмщика, и поэтому для возврата всех инвестированных средств Тебе потребуется выждать тот срок, который Ты указал в инвестиционных условиях в качестве срока кредита.

Должниками занимаются до конца судебного производства.
Управлением инвестированными денежными средствами наилучшим образом занимается MoneyZen, используя для этого применяемую в кредитных учреждениях надлежащую практику. Заёмщиками-должниками MoneyZen занимается вплоть до начала судебного производства.

Компенсационный фонд ZenFund может компенсировать потерю начального капитала.
В случае, если результатом судебного производства является ситуация, в которой Ты не можешь получить обратно свой начальный капитал (остаток суммы кредита), этот ущерб может покрыть ZenFund MoneyZen.

Как настроить условия инвестирования?

На странице портала есть возможность настройки инвестиционных портфелей на разных условиях, на основе которых MoneyZen начинает искать подходящие ходатайства о кредите.
Условия инвестирования можно настроить как исходя из рекомендаций MoneyZen (выбор соответствующей профилю риска инвестиционной стратегии), так и самостоятельно.

Что означает профиль риска Инвестора?

С целью лучшего консультирования и снижения рисков MoneyZen выясняет Твой профиль риска. При помощи профиля риска MoneyZen оценивает Твоё отношение к рискам, связанным с инвестированием. По результатам анкеты на профиль риска MoneyZen предлагает Тебе инвестиционную стратегию, которая соответствует Твоему профилю риска.

Что значат инвестиционные стратегии MoneyZen?

В соответствии с персональным профилем риска MoneyZen предлагает Инвесторам следующие инвестиционные стратегии:

1. Консервативная стратегия

Целью данной стратегии является защита начального капитала, рост имеет второстепенное значение. Инвестированный капитал должен расти, инвестированные средства распределены консервативно – с диверсификацией более высокого уровня, чем среднерыночная; кредитный портфель состоит из кредитных договоров с более низким кредитным риском (более высоким кредитным рейтингом Заёмщиков), по сравнению со среднерыночным показателем; инвестиции показывают небольшую, но стабильную доходность. Применяя стратегию защиты начального капитала (консервативную стратегию) в MoneyZen, формирование кредитного портфеля является достаточно медленным процессом, однако качество портфеля (риск и диверсификация) высокое. Доходность низкая, но стабильная.

2. Умеренно-консервативная стратегия

При использовании данной стратегии важна защита начального капитала, однако, по сравнению с выше названной стратегией, ожидания прироста капитала выше и Инвестор готов брать на себя риски выше минимальных. Инвестированные средства распределены консервативно – с диверсификацией более высокого уровня, чем среднерыночная; кредитный портфель состоит из кредитных договоров с более низким кредитным риском, по сравнению со среднерыночным показателем; инвестиции показывают небольшую, но стабильную доходность. Применяя стратегию сохранения начального капитала в MoneyZen, формирование кредитного портфеля является более медленным, по сравнению со средним показателем, процессом, однако качество портфеля (риск и диверсификация) высокое. Доходность ниже средней, но качество портфеля очень высокое.

3. Сбалансированная стратегия

Целью этой стратегии является сохранение и прирост капитала. Капитал наращивается в условиях сбалансированного распределения риска при помощи кредитного портфеля, состоящего из кредитных договоров с умеренным кредитным риском. Среднему риску соответствует стабильный прирост капитала (ожидается средняя доходность MoneyZen). Качество портфеля высокое, однако портфель содержит также и кредиты Заёмщиков с низким кредитным риском, которые могут повлиять на скорость прироста капитала. Формирование портфеля происходит с умеренной скоростью: быстрее, чем в случае консервативных стратегий и медленнее, чем в случае более агрессивных стратегий.

4. Умеренно-агрессивная стратегия

Важнейшей целью является достижение прироста капитала, в том числе ценой риска потери начального капитала. Кредитный портфель с диверсификацией ниже средней и более высоким кредитным риском. Темп прироста капитала выше среднего, т.е. в кредитном портфеле с риском выше среднего доля безнадёжных долгов также выше среднерыночной, что, в свою очередь, влияет на темп прироста капитала. Портфель формируется быстрее, но содержит больше кредитных договоров с высоким кредитным риском, что влияет на доходность капитала.

5. Агрессивная стратегия

Целью наращивания капитала является самый быстрый прирост капитала. Для достижения роста капитала часть портфеля состоит их кредитных договоров с высоким кредитным риском. Портфель формируется быстрее всего, но на прирост капитала существенно влияет потеря денег от кредитных договоров с низким кредитным риском.

У Тебя есть возможность в любой момент изменить инвестиционную стратегию в соответствии с Твоими желаниями.

Как делаются предложения о кредите в MoneyZen?

После подтверждения инвестиционных условий и при наличии денежных средств на инвестиционном счёте портал сразу начинает делать Заёмщикам подходящие предложения о кредите. Предложение кредита является автоматическим действием и не требует от Тебя проводить время за экраном – в случае подходящего ходатайства MoneyZen сам делает для него предложение о кредите в соответствии с указанными Тобой условиями инвестирования.

Что означает кредитный рейтинг Заёмщика?

Кредитный рейтинг – это показатель, характеризующий кредитоспособность Заёмщика (или способность выполнять денежные обязательства), основой для вычисления которого является платёжное поведение и финансовые данные Заёмщика. При помощи кредитного рейтинга оценивается способность частного лица выполнять свои платёжные обязательства. Обычно более высокий кредитный рейтинг показывает высокую способность частного лица справляться со своими обязательствами. В случае лиц с низким кредитным рейтингом могут возникнуть проблемы при выполнении обязательств.

MoneyZen подразделяет ходатайства о кредите на 4 группы, исходя из кредитного рейтинга:
Интервал кредитного рейтинга 901-1000
Интервал кредитного рейтинга 801-900
Интервал кредитного рейтинга 701-800
Интервал кредитного рейтинга 601-700
Интервал кредитного рейтинга 501-600

В случае Заёмщика с наивысшим кредитным рейтингом (901-1000) риск неплатёжеспособности и задержек по платежам самый низкий, а при кредитном рейтинге 500-700 соответствующий риск самый высокий.

Как вычисляется кредитный рейтинг?

Учитываются также должность Заёмщика, связанная с работодателем информация и опыт работы на данном рабочем месте, образование, семейное положение и количество иждивенцев – все факторы, влияющие на доходы и расходы

При обработке ходатайства о кредите финансовый портал MoneyZen исходит из принципа ответственного кредитования.

Как использовать кредитный рейтинг для принятия решения об инвестировании?

Кредитный рейтинг является одним из параметров инвестиционных условий, при помощи которого Ты можешь определить, для каких ходатайств о кредите Ты готов сделать предложение. Выбирая предложения только для ходатаев с самым высоким кредитным рейтингом, Твои кредиты будут иметь самый низкий кредитный риск. Все Инвесторы желают выдавать кредиты именно таким ходатаям, и только некоторые из них готовы назначить очень низкую ставку интресса.

Как MoneyZen выбирает ходатайства о кредите для Инвесторов?

За представлением ходатайства о кредите на финансовом портале MoneyZen следует назначение кредитного рейтинга Заёмщику. В случае, если кредитный рейтинг ниже 500, Тебе не будет предлагаться на рассмотрение данное ходатайство. В случае более высокого кредитного рейтинга финансовый портал находит все предложения от Инвесторов (в том числе и Твоё), соответствующие данному кредитному рейтингу и сроку кредита, и упорядочивает их на основе дешевизны – предложение для ходатаев составляется на основе самых выгодных для Заёмщика условий.

Как MoneyZen выбирает предложения Инвесторов для ходатайств о кредите?

За представлением ходатайства о кредите на финансовом портале MoneyZen следует назначение кредитного рейтинга Заёмщику. В случае, если кредитный рейтинг ниже 500, Инвестору не предлагается на рассмотрение данное ходатайство. В случае более высокого кредитного рейтинга финансовый портал находит все предложения от Инвесторов, соответствующие данному кредитному рейтингу и сроку кредита, и упорядочивает их на основе дешевизны – предложение для ходатаев составляется на основе самых выгодных для Заёмщика условий (в первую очередь с самой низкой ставкой интресса).

Как часто я могу изменять условия инвестирования?

На инвестиционном или портфельном счёте Ты можешь устанавливать новые условия инвестирования 3 (три) раза в день.

В течение какого времени у ходатая о кредите есть право на заключение кредитного договора?

У ходатая есть право акцептировать предложение о кредите в течение 3 (трёх) дней, начиная с даты предложения. В течение срока действия предложения о кредите сумма предложения будет зарезервирована на Твоём счёте.

Что означает зарезервированная сумма?

Когда MoneyZen делает предложение о кредите, Твои денежные средства в размере суммы предложения бронируются вплоть до акцептирования предложения Заёмщиком. Зарезервированные деньги Ты использовать не можешь. Деньги могут быть зарезервированы до 7 (семи) дней, после этого предложение о кредите удаляется и забронированные средства можно снова использовать для новых инвестиций.

Кто занимается должниками?

Целью MoneyZen является качественный создать качественный финансовый портал с минимальным беспокойством о денежных делах для его пользователей. В случае некоторых Заёмщиков может возникнуть ситуация, которая повлияет на их платёжеспособность и вследствие этого будут задержки по платежам. Должниками MoneyZen занимаются работники MoneyZen и нанятые MoneyZen профессионалы по взысканию долгов.

На какой доход я могу надеяться, инвестируя в MoneyZen?

Твой доход образуется от интрессов по кредитам, которые каждый Инвестор указывает в инвестиционных условиях своих портфелей. Минимальная ставка интресса, которую можно указать в инвестиционных условиях, составляет 5%. Поскольку кредитным продуктом MoneyZen является кредит без залога, то вполне вероятно, что некоторые Заёмщики не смогут исполнить свои обязательства, и в результате Ты можешь понести убытки, оставшись без дохода от интрессов и основной части кредита. В связи с этим рекомендуем устанавливать ставки интресса в промежутке 12-20% годовых, для ходатаев с более высоким кредитным рейтингом (900-1000) 12%, и с более низким кредитным рейтингом (600-700) 20%. Целью MoneyZen является Твой доход или прирост капитала как минимум в размере 12% в год. MoneyZen не гарантирует Тебе ни определённого интресса, ни прироста капитала.

Каковы риски инвестирования на финансовом портале MoneyZen?

Аналогично всем другим инвестиционным возможностям инвестированию в MoneyZen сопутствуют определенные риски. В числе этих рисков могут быть неспособность некоторых Заёмщиков погасить кредит (кредитный риск) или неплатёжеспособность управляющей порталом MoneyZen фирмы MoneyZen OÜ (операционный риск). В случае, если это Твоя первая инвестиция, ознакомься с обзором инвестиционных рисков Финансовой инспекции и прочитай о факторах влияния на инвестиционные решения.

Одним из основных рисков порталов кредитования от человека к человеку является реализация кредитного риска Заёмщика, что означает для кредитора полное или частичное списание кредита – потерю денег. Ни один из действующих в мире порталов кредитования от человека к человеку пока не смог свести этот риск к нулю, хотя этого не способны сделать также и кредитные учреждения. Кредитный риск Заёмщика лежит на кредиторе.

При реализации второго основного риска порталов кредитования от человека к человеку – операционного риска, портал может оказаться не в состоянии продолжать деятельность. Ни один из порталов не может дать окончательной гарантии также и в случае большой суммы основного капитала и прибыльной деятельности, хотя долгосрочная деятельность собственника портала, профессиональные и опытные члены правления, стабильные финансовые результаты и высокая платёжеспособность позволяют сделать вывод, что операционный риск, по сравнению с конкурентами, ниже.

Что означает оперативный риск?

Оперативный или операционный риск – это возможность реализации неэффективного управления активами предприятия. Поскольку управление предприятием осуществляется руководством, операционный риск можно также назвать риском руководства и работников предприятия. Результатом реализации оперативного риска может стать неплатёжеспособность предприятия и неспособность продолжать основную деятельность, ущерб наряду с собственниками предприятия получают также клиенты и партнёры.

Члены правления и пайщики MoneyZen имеют долгосрочный опыт в сфере предпринимательства и кредитования, что сводит оперативный риск к минимуму. Все денежные средства кредиторов на расчётных счетах MoneyZen принадлежат кредиторам, в случае неплатёжеспособности MoneyZen эти средства не будут включены в имущество банкрота.

Что означает кредитный риск?

Кредитный риск – это вероятность неуплаты обязательств или возможность того, что задолженность не будет возвращена. Результатом реализации кредитного риска является убыток кредитора в размере полной суммы кредита или частично.

Для оценки кредитного риска Заёмщика мы используем подход, нашедший применение в банках, к которому мы добавили ряд удобных для пользователей дополнений. Это не значит, что наш подход безошибочен, однако мы постоянно стремимся к улучшению наших методов для снижения кредитного риска Заёмщика до минимального уровня.

Для оценки кредитного риска каждому ходатаю о кредите назначается кредитный рейтинг, который характеризует кредитоспособность Заёмщика, основой для его вычисления является платёжное поведение и финансовые данные Заёмщика. При помощи кредитного рейтинга оценивается способность частного лица выполнять свои платёжные обязательства. Обычно более высокий кредитный рейтинг показывает высокую способность частного лица справляться со своими обязательствами. В случае лиц с низким кредитным рейтингом могут возникнуть проблемы при выполнении обязательств.

Как снизить уровень риска своего инвестиционного портфеля?

Раздели свою инвестицию между большим количеством Заёмщиков.
Инвестируя и распределяя свои деньги (маленькими суммами) между несколькими Заёмщиками с подходящим уровнем риска, Ты уменьшишь влияние на свой инвестиционный портфель, связанное с кредитным риском одного Заёмщика.

Не выдавай кредит ходатаям с низким кредитным рейтингом.
В отличие от ходатаев с высоким кредитным рейтингом, в случае ходатаев с низким рейтингом вероятность задержек по платежам выше.

Держи качество портфеля на высоком уровне
Инвестируй в ходатайства с высоким кредитным рейтингом. В этом случае MoneyZen делает предложения ходатаям с очень хорошим кредитным рейтингом, также ставка интресса не должна быть слишком высокой, т.к. надёжным Заёмщикам с высокой платёжеспособностью желают выдать кредит практически все Инвесторы.

Как MoneyZen действует в случае Заёмщиков с задолженностями?

Целью MoneyZen является минимальное количество должников, хотя мы не можем полностью избежать задержек по платежам, поскольку в жизни случаются неожиданные ситуации, от которых никто не застрахован. Финансовый портал MoneyZen разработал подробную схему взыскания долгов, которая применяется в отношении всех должников по оплате. Процесс взыскания долгов состоит из общения с должниками – как оповещения до срока выплаты о приближающемся дне оплаты, так и о просрочке платежа. MoneyZen использует сообщения с напоминаниями, рассылает электронные письма, также обязательным является контакт с должником по телефону или встреча, публикация данных должника в Официальном регистре задолженностей и, наконец, судебное производство. Аналогичные действия по взысканию долгов используются как в кредитных учреждениях, так и на предприятиях, занимающихся финансированием.

Рекомендации для Инвестора по снижению рисков

1. Условия договора или инвестирования. Обязательно ознакомься с условиями порталов кредитования от человека к человеку, чтобы понять, каковы Твои права и риски, а также возможности для снижения рисков.

Независимо от Твоего профиля риска MoneyZen рекомендует Тебе выбирать для Заёмщиков в качестве стратегии кредитного портфеля:

Консервативную стратегию
Умеренно-консервативную стратегию

В любом случае раздели свой инвестируемый капитал между большим количеством кредитных договоров, чтобы избежать влияния одной крупной инвестиции на функционирование Твоего кредитного портфеля. Такому же принципу следуют и банки, цель которых – выдать кредиты большому количеству Заёмщиков в различных областях деятельности.

2. Ещё одним вариантом в случае консервативного подхода является выдача кредитов Заёмщикам с высоким кредитным рейтингом. Это означает маленькую вероятность потери денег в связи с неплатёжеспособностью Заёмщика. В результате данного выбора зарабатываемый интресс ниже, но качество кредитного портфеля лучше.

3. Третья рекомендация заключается в выборе более коротких сроков кредита, потому что возможность важных изменений (как в хорошую, так и в плохую сторону) в экономической и финансовой ситуации кредитора более вероятна в течение длительного периода.

4. Для оценки операционного риска порталов кредитования от человека к человеку выясни информацию о собственниках и членах правления портала, не будет лишним также ознакомиться с финансовыми результатами предприятия-собственника портала. Если порталы не установили минимальную годовую оплату для Твоих инвестиций, то в этой ситуации возможно использовать распределение рисков и инвестировать свои денежные средства с помощью нескольких порталов кредитования от человека к человеку.

5. Вкладывай только часть от своих свободных денежных средств в инвестиции через порталы кредитования от человека к человеку. Кредитование от человека к человеку является совсем новым видом деятельности, который на данный момент существует менее 10 лет – первый портал кредитования от человека к человеку (www.zopa.com) начал свою деятельность в Англии в 2005 году. Данный вид деятельности развивается каждый день и поэтому желательно не использовать все свои свободные денежные средства для инвестиций посредством портала кредитования от человека к человеку

Какие дополнительные платежи связаны с инвестированием в MoneyZen?

Регистрация Инвестора-частного лица, перевод денег на расчётный счёт MoneyZen, настройка инвестиционных условий, подготовка предложений о кредите, пересылка рапортов и управление должниками являются бесплатными. Перевод денег с виртуального счёта на Твой расчетный счёт в банке является платным.

В случае предприятия регистрация является платной.

Какие платежи взимаются с Заёмщика?

Платежи для Заёмщика представлены в прейскуранте MoneyZen.

Может ли инвестировать юридическое лицо?

После того как Ты зарегистрируешь пользователя - частное лицо, Ты сможешь представить MoneyZen заявку на регистрацию юридического лица. Правосубъектность инвестиций утверждает или отклоняет MoneyZen после представления заявления на регистрацию юридического лица.

Начать инвестировать